Как погасить ипотеку материнским капиталом

Вопрос: Здравствуйте, необходима консультация по использованию материнского капитала на ипотеку. Как распределяются средства материнского капитала на погашение основного долга и процентов?

Материнский капитал покрывает основное тело ипотечного кредита. Запрещено за счет МК покрывать комиссии, пени или штрафы по кредиту. Разрешается как полное, так и частичное досрочное погашение ипотеки. Средства либо помогают уменьшить общий срок выплат, или снижают ежемесячную плату.

Первоначальный взнос за ипотеку

В ст. 7 закона №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» указано, что средства материнского капитала можно расходовать на улучшение жилищных условий, в том числе и для уплаты первоначального взноса по ипотеке. Однако выполнить это условие получается не всегда.

В одном из пунктов статьи указано ограничение — основные траты по сертификату разрешены когда ребенку исполнится 3 года. Однако родители все же могут расплатиться сертификатом за ипотечный кредит.

Банки стараются избежать любых недопониманий, поэтому могут либо не принять первоначальный взнос, пока малышу не исполнится 3 года, либо не работают со средствами маткапитала в качестве первого платежа.

В банках, которые работают с маткапиталом используется примерно одинаковая схема.

Необходимые действия:

1. Получить предварительное согласие банка на оформление ипотеки.
2. Найти объект недвижимости для покупки и согласовать его с кредитной организацией.
3. Оформить куплю-продажу и заключить ипотечный договор с банком.
4. Подать заявление в ПФР на разрешение использования средств маткапитала в качестве первоначального взноса.
5. Получить ответ из ПФР и при одобрении дождаться перевода денег.

Обратите внимание! Первоначальный взнос должен быть полностью оплачен за счет средств маткапитала, поэтому остаток на сертификате должен быть больше.

Срок перечисления средств материнского капитала не превышает 1 месяца и 10 рабочих дней.

Информация о том, что первый платеж будет за счет МК, должна быть предоставлена в банк до заключения договора. Иногда организация предлагает особые программы ипотечного кредитования для семей с детьми. Однако каких-то ограничений по типу жилья нет. Покупать можно квартиру на вторичном рынке и в строящемся доме.

Документы в ПФР для вложения в ипотеку:

• паспорт;
• сертификат;
• заявление на распоряжение деньгами для улучшения жилищных условий;
• копия договора об ипотеке;
• нотариально оформленное заявление о распределении долей в квартире между членами семьи, включая детей;
• договор собственности или иной документ, который подтверждает цель расходования денег.

Ответ по заявлению гражданин получит через месяц. При одобрении, деньги будут перечислены примерно в течение 60 дней.

Частичное погашение ипотеки

За счет средств материнского капитала родители могут частично погасить даже ипотеку, оформленную до рождения второго ребенка. Вначале необходимо взять в банке справку о задолженности, затем обратиться в ПФР и написать заявление на использование средств МК. Справка из банка прикладывается к заявке.

После получения положительного ответа, деньги будут переведены на счет кредитора. Банк обязан сделать перерасчет и сообщить клиенту об изменениях.

Частичное погашение ипотеку допускается не во всех банках. Однако если есть такая возможность, то клиент имеет право внести сумму превышающую размер ежемесячного взноса. Для этого необходимо написать заявление, затем перечислить деньги.

Результатом частичного погашения ипотеки станет пересчет условий по одному из вариантов:

• уменьшение срока кредита. Размер ежемесячного взноса не изменяется, однако так как часть кредита покрыта, то общий срок сокращается и уменьшается сумма переплаты;
• уменьшение тела кредита. В таком раскладе сохраняется общий срок, но ежемесячные выплаты меньше.

Выбрать один из этих можно в момент написания заявления. Если клиент не указывает предпочтительную модель действий, банк меняет условия так, как ему удобно.

В случае уменьшения срока, семья продолжит ежемесячно выплачивать 25060 рублей. Однако общий срок составит 2 года и 10 месяцев вместо 5 лет. При уменьшении тела кредита ежемесячный платеж составит 15600 рублей.

Полное погашение ипотечного кредита

Суть полного погашения ипотеки из средств материнского капитала аналогична частичному закрытию кредита. Разница в том, что остаток по МК будет больше или равен той сумме, которая необходима для закрытия кредита.

Семье необходимо будет взять справку об остатке выплат в банке, затем обратиться в ПФР с заявлением. Рассмотрение заявки и перевод денег занимает до 3 месяцев.

Когда средства будут зачислены и ипотека погашена, клиенту нужно взять справку о закрытии кредита. Она нигде не требуется, однако послужит документальным подтверждением полной выплаты. Дополнительно можно обратиться в Пенсионный Фонд и проверить остаток по МК.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Одобрение на перевод средств материнского капитала в счет погашения ипотеки запрашивается в местном отделении Пенсионного Фонда. Однако родители могут подать полный комплект документов в МФЦ, который в течение нескольких дней перешлет их в ПФР.

Деньги с сертификата на улучшение жилищных условий можно потратить на погашение целевого займа, из средств которого покупалась недвижимость. Для этого потребуется:

• паспорт владельца сертификата;
• сертификат;
• копия кредитного договора;
• справка о задолженности;
• свидетельство о собственности на ипотечное жилье, или разрешение на строительство, или договор на долевое строительство.

Обратите внимание! В паспорте должна быть отметка о регистрации по адресу приобретенной недвижимости, если квартира покупалась на вторичном рынке.

Погашение ипотеки, оформленной на мужа

Можно воспользоваться материнским капиталом для погашения ипотеки взятой как на мать, так и на отца. Однако во втором случае нужно, чтобы родители состояли в официальном браке.

Справка! Супруги автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки, что упрощает погашение займа средствами материнского капитала.

В Пенсионный Фонд обращается владелец сертификата, то есть мать в большинстве случаев. Она должна дополнительно предоставить паспорт супруга и свидетельство о браке. Документы нужны для подтверждения того, что деньги будут использованы на улучшение жилищных условий детей.

Ипотека в Сбербанке

В Сбербанке есть несколько программ ипотечного кредитования. Досрочно закрыть можно любой из них. Однако для молодых родителей специально разработана:

• ипотека с господдержкой для семей с детьми;
• ипотека плюс материнский капитал.

В обоих случаях можно купить квартиру на вторичном рынке недвижимости или в строящемся доме.

Ипотека с господдержкой доступна для семей, где родился второй или третий ребенок. Это акционное предложение, которое действует до конца 2022 года. При этом второй или третий ребенок должен родиться не раньше 1 января 2018 года.

В рамках этой программы на первые 3 года выплаты устанавливается процентная ставка в 6%, после окончания льготного периода она составит 9,25% годовых.В качестве поддержки можно получить 3 млн рублей, но в Москве и Санкт-Петербурге сумма увеличивается до 8 млн.

Программа «Ипотека плюс материнский капитал» — это возможность использовать МК в качестве первоначального взноса. Однако условия по кредиту будут стандартные, т.е. сумма от 300 000 рублей и ставка от 8,6% годовых.

Оформить ипотеку можно по заявлению, поданному через сервис ДомКлик, где потребуется приложить сканы:

• паспорта (своего и созаемщика, если он есть);
• свидетельства о браке (если оно есть);
• справки о регистрации;
• справки 2-НДФЛ или другого документа, подтверждающего доход.

Внимание! При оформлении ипотеки необходимо подтверждение дохода и личности для обоих родителей.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал

Не все банки согласны работать с материнским капиталом. Банки принимающие маткапитал как первоначальный взнос или для оплаты действующей ипотеки:

• «ВТБ». Возможно оформление ипотеки с покрытием первоначального взноса за счет средств сертификата МК.

• «Банк Москвы». Есть специальная программа для владельцев сертификата. Частично оплатить можно жилье в новостройке или на вторичном рынке.

• «Юникредит». Использовать материнский капитал можно только при покупке уже готового жилья. Сам банк предлагает родителям специальную программу под МК.

Интересные условия также в «Альфа-Банке», банке «Открытие» и других известных кредитных организациях.

Ипотечный калькулятор

Ипотечный калькулятор поможет рассчитать выплаты не только для клиентов Сбербанка, но и для других кредитных организаций. Однако необходимо иметь точные сведения о процентной ставке.

Сам сервис не имеет сложностей в управлении. Для примера проведем расчет ипотеки на 2 млн рублей с первоначальным взносом 453 000 (размер семейного капитала на 2018 год) и сроком 10 лет. Процентная ставка — 9,25% годовых, так как это стандартный процент в Сбербанке.

После нажатия кнопки «Посчитать» сервис показывает, как долго придется выплачивать деньги и как будет уменьшаться тело кредита ежемесячно. На скриншоте показана только часть расчетов. Сам сервис выводит таблицу на все 10 лет выплат.

Региональный маткапитал

В регионах действует аналог федеральной программы, условия получения областного маткапитала отличаются.

Общие условия:

1. Третий или последующий ребенок в семье должен быть рожден или усыновлен с 1 января 2011 по 31 декабря 2016 года.
2. Семья зарегистрирована в области.
3. Размер ежегодно индексируемого регионального капитала может быть от 25 000 рублей до 300 000 рублей;
4. Средства регионального капитала разрешено использовать через установленное региональным законодательством время.

Направления использования:

• улучшение жилищных условий;
• оплата образования детей;
• покупка автомобиля;
• медицинское обслуживание детей;
• покупка земельного участка;
• ремонт жилья.

Необходимые документы:

• паспорт заявителя;
• заявление на использование капитала;
• сертификат на капитал.

Например, в Московской области с 1 января 2011 года по 31 декабря 2016 года действовал региональный маткапитал в 100 000 рублей.

В 2017 году выдавать сертификаты на областной маткапитал перестали, но до сих пор семьи могут его использовать.

Выплаты были положены семьям в которых рожден или усыновлен второй ребенок.

Использовать сертификат можно только после достижения ребенком возраста 3 лет.

Чтобы оформить сертификат и потом использовать его нужно обращаться в местный отдел соцзащиты, где подскажут какие документы нужно предоставить и в какие сроки.

Что делать после погашения ипотеки

После погашения ипотеки обязательно нужно:

1. Забрать оригинал закладной в банке. Некоторые банки оформляют закладную — документ, который подтверждает, что недвижимость в залоге. А значит, если клиент не будет выполнять своих обязательств, недвижимость перейдет в собственность банка и может быть им перепродана. Если такой документ был оформлен, после погашения ипотеки клиент должен получить оригинал закладной со штампом о том, что обязательство исполнено.
2. Погасить регистрационную запись. Так как ипотечный договор был отмечен в Росреестре, как обремененная недвижимость, то до снятия отметки собственник имеет ограниченные права собственности.
3. Выделить доли. В течение 6 месяцев после погашения регистрационной записи, собственник должен выделить доли недвижимости другим членам семьи. Это обязательное требование при использовании материнского капитала. На 1 ребенка должно быть отведено не менее 12 кв.м. Несовершеннолетний с долей недвижимости не может быть снят с регистрационного учета.